第10问：数字人民币与非现金支付工具是什么关系？

在日常消费中，我们已习惯于经常使用支付宝与微信支付，大家早已对这两种常用的非现金支付工具习以为常。非现金支付包括票据支付、银行卡支付、条码支付、41第三方支付。数字人民币作为新兴支付工具的独特性更明显。

从主体与业务属性来看，数字人民币与票据、银行卡及银行条码等支付工具一样，都是银行机构经营的零售支付工具，也都属于银行中间业务42的组成部分。第三方支付的经营主体都是持有支付牌照的非银行机构，比如支付宝、微信支付、拉卡拉等等。它们所经营的支付结算业务都属于非银行金融机构经营的银行中间业务。

从支付业务运作方式来看，数字人民币与其他非现金支付都有很多共性。这几种支付工具都有交易限额，但票据的交易金额很大，其他几种交易金额较小。当票据被用于融资时，就变成了一种“衍生货币”。数字人民币的交易限额与银行卡的限额类似。银行条码就是银行的二维码，通过扫描或手机银行操作完成支付。数字人民币也可以选择条码支付，还可以在银行网点或在升级改造后的ATM、POS机具上使用。而票据或银行卡一般无法使用条码支付，只能用于传统的ATM、POS机具。数字人民币钱包既可绑定银行卡或脱离银行卡，还可转存入银行卡。但是，只有开通了数字人民币的银行卡，才能向数字人民币钱包充值。

从市场发展来看，票据与商业活动相伴相生。现金可被视为人民银行票据，二者都属于有价证券，存在一定的亲缘关系。但票据以给付金钱为主要目的，现代票据兼具结算、融资、信用等功能，并呈现电子化、数字化发展趋势。银行卡是现金无纸化的产物，促使支付工具由纸基转向为卡基。43第三方支付、条码支付则是移动支付技术迭代的创新产物，借助于互联网技术实现了一定程度的金融脱媒，使智能手机演变为一种移动支付工具。因此，支付机构与银行之间在支付业务与市场中形成了竞争关系。数字人民币是运用数字技术的产物，是人民银行对比特币、区块链等新事物的回应，可以增强支付的便捷性、安全性与普惠性。

从各支付工具的关系来看，数字人民币与其他非现金支付工具并不是排斥关系，而是并存与竞争的关系。它们都可以满足不同群体的需求，服务于不同的交易场景。随着将来技术迭代加速，数字人民币将与其他非现金支付实现融合发展。